Calculatoare pentru credite

Ce poți calcula

• Rata unui credit – din sumă, dobândă și perioadă afli rata lunară și cât plătești în total.
• Economia la refinanțare – compari ratele de acum cu o singură rată nouă.
• Gradul de îndatorare – vezi cât din venit merge la rate și dacă te încadrezi în limitele băncilor.
• Suma maximă la ipotecar – cât poți împrumuta pentru o locuință, singur sau cu un codebitor.

Cât de exacte sunt rezultatele

Calculatoarele folosesc dobânzi medii și limitele de îndatorare aplicate de bănci: de regulă toate ratele la un loc pot ajunge la circa 40% din venitul net, respectiv 45% pentru prima locuință. Rezultatul real depinde de banca aleasă, de istoricul tău și de DAE (dobânda anuală efectivă, care include și comisioanele).

Folosește-le ca punct de plecare: îți arată rapid dacă un credit este realist și ce rată să te aștepți să plătești. Folosirea calculatoarelor nu îți afectează istoricul de credit. Pentru cifrele exacte de la bănci, cere o analiză gratuită.

Un exemplu, ca să vezi cum se citesc cifrele

Pentru un credit de 30.000 lei cu dobândă fixă de 9% pe an, rata lunară este de circa 623 lei pe 5 ani și de circa 483 lei pe 7 ani. Rata mai mică pare avantajoasă, dar costul total crește: pe 5 ani returnezi aproximativ 37.365 lei, iar pe 7 ani aproximativ 40.545 lei. De aceea compară mereu atât rata, cât și suma totală de plată.

Ce să urmărești când compari ofertele

• DAE, nu doar dobânda – dobânda anuală efectivă include comisioanele și asigurările obligatorii, deci arată costul real.
• Dobânda fixă sau variabilă – o dobândă variabilă legată de IRCC poate crește în timp; una fixă îți dă o rată sigură, de obicei puțin mai mare la început.
• Comisionul de rambursare anticipată – contează dacă vrei să închizi creditul mai devreme sau să-l refinanțezi.
• Rata față de venit – băncile se uită la gradul de îndatorare, adică cât din venitul net merge la toate ratele, inclusiv cardurile de credit.

Greșeli frecvente

• Să alegi perioada cea mai lungă doar pentru rata mică, fără să vezi cât plătești în plus.
• Să uiți de cardurile de credit sau de descoperitul de cont – băncile le iau în calcul chiar dacă nu le folosești.
• Să depui cereri la multe bănci deodată „ca să vezi ce iese” – fiecare cerere poate apărea în Biroul de Credit.